ETF-Sparplan Rechner
Wie viel bleibt nach Steuern wirklich übrig? Der Rechner berechnet Endkapital, Vorabpauschale-Belastung und Abgeltungssteuer – und zeigt den Unterschied zu einer steuerfreien Modellrechnung.
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Steueraufschlüsselung
Modellrechnung ohne Gewähr. Vorabpauschale basiert auf angenommenem Basiszins 2,5 %. Steuern gelten für unbeschränkt steuerpflichtige Privatpersonen in Deutschland. Kirchensteuer nicht berücksichtigt. Keine Anlageberatung.
So liest du die Ergebnisse
Ohne Steuern vs. Nach Steuern
Der Rechner zeigt immer beide Szenarien nebeneinander: das theoretische Brutto-Endkapital (ohne jegliche Steuerabzüge) und das realistische Netto-Endkapital nach deutscher Besteuerung. Der Unterschied ist die gesamte Steuerlast über die Laufzeit.
Vorabpauschale
Thesaurierende ETFs (die keine Dividenden ausschütten, sondern reinvestieren) unterliegen der Vorabpauschale – einer jährlichen Steuer auf einen fiktiven Mindestertrag. Sie berechnet sich aus dem Basiszins × 0,7 × Fondswert am Jahresanfang. Der steuerpflichtige Anteil beträgt bei Aktien-ETFs 70 % (Teilfreistellung 30 %). Solange die Vorabpauschale deinen Sparerpauschbetrag (1.000 €/Jahr, Verheiratete 2.000 €) nicht übersteigt, fällt keine tatsächliche Steuer an.
Die bezahlte Vorabpauschale ist keine zusätzliche Steuer – sie wird beim späteren Verkauf als bereits versteuert angerechnet. Die Gesamtsteuerlast bleibt gleich, nur der Zeitpunkt verschiebt sich nach vorne (leichter Nachteil durch den Zeitwert des Geldes).
Abgeltungssteuer bei Verkauf
Beim Verkauf des ETFs wird der noch nicht besteuerte Gewinn mit 26,375 % (25 % + 5,5 % Soli) besteuert – nach Abzug der bereits gezahlten Vorabpauschalen und des Sparerpauschbetrags. Bei Aktien-ETFs gilt die 30 %-Teilfreistellung: effektiv werden nur 70 % des Gewinns besteuert, was einem effektiven Steuersatz von ca. 18,5 % entspricht.
TER-Kosten
Die Total Expense Ratio (TER) sind die jährlichen ETF-Fondskosten, die automatisch einbehalten werden. Der Rechner zieht die TER von der Brutto-Rendite ab. Ein MSCI World kostet typischerweise 0,07–0,20 % p.a. – über 20 Jahre macht der Unterschied zwischen 0,1 % und 0,5 % TER mehrere tausend Euro aus.
ETF-Sparplan und die 4-%-Regel
Mit dem angesammelten Kapital kannst du dich an der 4-%-Entnahmeregel orientieren: 4 % des Endkapitals pro Jahr gelten als nachhaltige Entnahme. Bei 200.000 € Endkapital wären das 8.000 € pro Jahr bzw. 667 € pro Monat – steuerpflichtig mit Abgeltungssteuer auf den Gewinnanteil der Entnahmen.
ETF-Sparplan vs. Altersvorsorgedepot (AVD)
Ab 2026 gibt es mit dem Altersvorsorgedepot (AVD) eine staatlich geförderte Alternative: Einzahlungen bis 3.000 €/Jahr sind als Sonderausgaben absetzbar, in der Ansparphase fällt keine Vorabpauschale an. Dafür wird die Auszahlung zu 80 % mit dem persönlichen Steuersatz besteuert. Für viele Anleger gilt: AVD bis 3.000 €/Jahr, darüber freier ETF-Sparplan. Zum detaillierten Steuervergleich →