Altersvorsorge mit 20 – Jetzt früh starten

Altersvorsorge mit 20 – Warum früh starten so mächtig ist

Mit 20 Jahren liegt die Rente 47 Jahre entfernt. Das ist dein größter Vorteil überhaupt: Der Zinseszinseffekt hat fast ein halbes Jahrhundert Zeit. Wer jetzt startet, braucht weniger als halb so viel wie jemand, der mit 30 beginnt.

Regel Nr. 1: Fang an – egal mit wie viel. 50 € monatlich ab 20 schlagen 100 € monatlich ab 30 beim Endkapital fast immer, weil Zinseszins exponentiell wirkt.

Was 100 € monatlich ab 20 wirklich bedeuten

Annahme: 7 % Rendite p.a. (historischer Durchschnitt globaler ETFs nominal), Rente mit 67:

Startpunkt	Monatsbeitrag	Kapital mit 67	Privatrente/Monat
Ab 20	100 €/Monat	≈ 392.000 €	≈ 1.307 €/Monat
Ab 20	200 €/Monat	≈ 784.000 €	≈ 2.613 €/Monat
Ab 30	200 €/Monat	≈ 438.000 €	≈ 1.460 €/Monat
Ab 20	50 €/Monat	≈ 196.000 €	≈ 653 €/Monat

Brutto-Modellrechnung. 4%-Entnahmeregel für monatliche Rente. Keine Steuern oder Inflation berücksichtigt.

Die richtige Reihenfolge mit 20

🏦

1. Notgroschen aufbauen

3–6 Monatsgehälter auf Tagesgeld (aktuell 3–4 % p.a.). Nur dieser Puffer verhindert, dass du im Notfall Aktien zu schlechten Kursen verkaufen musst.

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2. ETF-Sparplan starten

Depot bei Trade Republic, Scalable Capital oder ING eröffnen. MSCI World oder FTSE All-World ETF – TER 0,07–0,20 %, kein Mindestbeitrag, ab 1 € Sparplan möglich. Langfristig halten, nicht spekulieren.

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3. Altersvorsorgedepot (ab 2026)

Das neue staatlich geförderte Depot: Beiträge bis 3.000 €/Jahr (250 €/Monat) als Sonderausgaben absetzbar. Bei 30 % Grenzsteuersatz = 900 € Steuerersparnis/Jahr. Kapital gebunden bis 62 – ideal für echte Altersvorsorge.

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4. bAV mit AG-Zuschuss nutzen

Sobald du angestellt bist: Arbeitgeber-Zuschuss prüfen. Gesetzlich mind. 15 % – viele zahlen 20–50 %. Das ist sofortige Rendite obendrauf, noch bevor du investierst.

Typische Fehler mit 20

✗

Zu lange warten ("erst wenn ich mehr verdiene")

→ Auch 50 € heute sind besser als 200 € in 10 Jahren. Start immer wichtiger als Betrag.

✗

Einzelaktien statt ETFs

→ Einzelwerte können 80–100 % verlieren. Ein globaler ETF kann das nicht – Diversifikation schützt.

✗

Private Rentenversicherung abschließen

→ Hohe Kosten (1,5–3 % p.a.), wenig Rendite. Außer AVD oder Rürup fast immer schlechter als freier ETF.

✗

Sparplan in Krisenzeiten stoppen

→ Gerade in Crashes günstiger kaufen – "time in the market beats timing the market". Sparplan laufen lassen.

Häufige Fragen

Wie viel sollte ich mit 20 monatlich für die Altersvorsorge zurücklegen?

Als Faustregel gilt: 10 % des Nettoeinkommens. Bei 1.500 € netto (Berufseinsteiger) wären das 150 €/Monat. Wichtig: Erst einen Notgroschen von 3–6 Monatsgehältern aufbauen. Dann reichen schon 50–100 €/Monat per ETF-Sparplan, um mit Zinseszins bis 67 echtes Kapital aufzubauen. Wer mit 20 statt 30 startet, halbiert rechnerisch den benötigten Monatsbeitrag für dasselbe Ziel.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für 20-Jährige?

Ja – besonders für 20-Jährige, weil der Sonderausgabenabzug über 47 Jahre Ansparzeit eine enorme Hebelwirkung hat. Bis 3.000 €/Jahr (250 €/Monat) sind absetzbar. Nachteil: Kapital ist bis 62 gebunden. Wer Flexibilität braucht (Studium, Auslandsaufenthalt), kombiniert AVD (für den gebundenen Teil) mit einem freien ETF-Sparplan.

Was ist besser mit 20: Tagesgeld oder ETF-Sparplan?

ETF-Sparplan. Tagesgeld lohnt sich nur für den Notgroschen und kurz- bis mittelfristige Ziele (unter 5 Jahre). Für Geld, das du bis 30+ nicht brauchst, ist ein breit gestreuter ETF (MSCI World/ACWI) historisch deutlich besser: 7 % p.a. nominal vs. 3–4 % Tagesgeld – und Tagesgeld-Zinsen können jederzeit fallen.

Was passiert, wenn ich den ETF-Sparplan mal pausieren muss?

Kein Problem – ein Sparplan kann jederzeit pausiert, reduziert oder erhöht werden. Wichtiger als der genaue Betrag ist die Kontinuität. Wenn du 2 Jahre pausierst, fehlst du einen Teil des Zinseszinseffekts, aber der Großteil bleibt erhalten. Besser 50 €/Monat durchhalten als 200 € starten und dann aufgeben.